Франшиза и лимит ответственности

Рассматриваемые в данном разделе понятия показывают какую часть ответственности за риск или, иными словами, какую часть риска или какую долю в возмещении ущерба несёт на себе страховая компания.
Для определения степени ответственности используются следующие понятия:
Франшиза
Лимит ответственности

Франшиза.
Франшиза это та часть ущерба, которая не возмещается страховой компанией. Т.е. за эту часть ущерба платит (или несёт ответственность в другом виде) сам страхователь. Иными словами, если сумма ущерба меньше или равна сумме франшизы, то страховая компания ничего не платит страхователю.
При сумме ущерба большем, чем сумма франшизы, страховая компания выплачивает страхователю разницу между этими суммами.
Например, франшиза составляет 100 грн. При сумме ущерба до 100 грн. страховая компания ничего не платит страхователю. При сумме ущерба, например, 1000 грн. страховая компания выплачивает только 900 грн. (разница между суммой ущерба и франшизой).
Франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы или в виде определённой суммы (как это сделано в рассмотренном выше примере).

По договоренности сторон могут использоваться условная и безусловная франшиза.
При использовании условной франшизы страховая компания освобождается от ответственности за ущерб, если его величина не превышает размера франшизы. Если же ущерб превысил размер франшизы, то страховая компания возмещает его полностью (т.е. при этом наличие франшизы как бы не учитывается).
При использовании безусловной франшизы ущерб в пределах франшизы компенсируется страхователем, а выше размера франшизы – страховой компанией (этот случай рассмотрен в приведенном выше примере).
Обычно франшиза составляет небольшую часть страховой суммы, примерно равную расходам страховой компании на ведение дела.
Использование франшизы позволяет освободить страховую компанию от организационных затрат на обслуживание незначительного ущерба (например, компенсацию стоимости разбитой фары у автомобиля) и побуждает страхователя беспокоиться о застрахованном объекте.
Размер франшизы устанавливается по договоренности сторон. Увеличение франшизы должно приводить к уменьшению тарифа поскольку приводит к уменьшению страховой суммы по сравнению с реальной стоимостью объекта страхования.
Страхователь должен весьма настороженно относиться к предложению о значительном повышении франшизы. Дело в том, что вероятность мелкого ущерба выше, чем крупного. Поэтому, согласившись со значительным увеличением франшизы, риск ущерба страхователь фактически будет нести сам, заплатив за это страховой компании.

Лимит ответственности.
Для побуждения страхователя к более внимательному отношению к объекту страхования наряду с франшизой иногда используется лимит (предел) ответственности.
Лимит ответственности задаётся в виде абсолютной суммы или в процентах от суммы ущерба и показывает какую сумму ущерба возместит страховая компания.
Типичными значениями лимита ответственности, задаваемого в процентах, являются 70…90% (при 100% весь ущерб возмещается страховой компанией).
Если лимит ответственности в явном виде не указан, то это означает, что весь ущерб (100%) будет возмещён страховой компанией.