Экспорт украинского страхового мошенничества

Экспорт украинского страхового мошенничества
 
Леонид ХОРИН,
генеральный директор «Ассоциации страхователей Украины»

Обсудить публикацию
 
О мошенничестве украинских страховых компаний в родном отечестве сказано много и добавить что-либо новое тяжело (см., например, публикации на сайте АСУ). Да, мошенничают, да, в огромных масштабах при полном попустительстве со стороны государства, отдельные представители которого имеют от этого свою долю (подробности знает недавно вышедший из тюрьмы бывший глава Нацкомфинуслуг Василий Волга, отсидевший за взятку).

Взяться за перо заставило набравшее обороты мошенничество украинских страховщиков в сфере медицинского страхования выезжающих за рубеж, при котором они обманывают не только соотечественников, но и зарубежные государственные и частные организации, осуществляя таким образом экспорт мошенничества и дискредитируя нашу страну.

Суть мошенничества рассмотрим на примере страховых компаний «Європейське туристичне страхування» (руководитель Бойчин М.М.) и «ІНГО УкраЇна» (руководитель Гордиенко И.Н.).

Обе компании типичны для украинского страхового рынка. Причём, первая считает себя настолько европейской, что с гордостью опубликовала в интернете текст своей медицинской страховки, чем нас и заинтересовала, а вторая привлекла внимание тем, что в АСУ на неё поступила жалоба, связанная именно с медицинским страхованием.
 
Что хочет Европа?
 
Страны ЕС хотят избавиться от любых затрат на медицинское обслуживание туристов из третьих стран (т.е. из стран, не входящих в состав ЕС, к которым относится и Украина). И это желание понятно - нахлебников нигде не любят!

С этой целью Совет ЕС Решением 2004/17/ЕС принял поправки к Визовому кодексу ЕС, в соответствии с которыми обязывает туристов для получении визы иметь при себе медицинскую страховку, которая бы покрывала (далее дословно) «ЛЮБЫЕ РАСХОДЫ, связанные с возможной репатриацией по медицинским причинам, неотложной медицинской помощью или скорой медицинской помощью в больнице».

Для нашей темы в указанном Решении особое внимание необходимо обратить на требование того, чтобы страховка покрывала «ЛЮБЫЕ РАСХОДЫ», связанные с медицинской помощью. При этом Решение не содержит каких-либо исключений из этого требования. Отсутствие исключений подчёркивается и словом «ЛЮБЫЕ».

Иными словами, Европа хочет, чтобы все расходы на медицинскую помощь туристу полностью покрывались страховкой (имеются в виду расходы в пределах страхового покрытия, минимум которого для ЕС равен 30000 евро).
 
Украина не Европа
 
Визовый кодекс ЕС требует от консульских учреждений при выдаче виз проверять медицинские страховки на соответствие установленным к ним требованиям.

С целью облегчения процедуры консульской проверки наши хитрые страховщики стали размещать в страховках фразу о том, что страховая защита предоставлена в соответствии с Решением Совета ЕС 2004/17/ЕС.

Для консульских учреждений этого оказалось достаточным, т.к. они привыкли доверять своим страховым компаниям. А зря! Перефразируя известное изречение, напомним - Украина не Европа и наши страховые компании, «обещая жениться», обычно этого не делают.

Об отсутствии связи между украинскими медицинскими страховками и требованиями ЕС, а также об игнорировании этих требований нашими страховщиками свидетельствуют они сами.

АСУ обратилась к страховым компаниям «Європейське туристичне страхування» и «ІНГО УкраЇна» с просьбой указать какие именно нормы из Решения Совета ЕС 2004/17/ЕС учтены ими в медицинских страховках.

Вразумительных ответов не последовало. И даже наоборот - компания «ІНГО УкраЇна» в своём ответе перепутала (!) Решение Совета ЕС 2004/17/ЕС с Директивой Совета ЕС 2004/17/ЕС, которая никакого отношения к страхованию не имеет.

Т.е. украинские страховщики в продаваемых ими страховках ссылаются на Решение Совета ЕС2004/17/ЕС, не имея понятия о сути этого документа, не говоря уже о выполнении его требований, с которыми они даже не знакомы.
 
Исключительное страхование
 
Самым главным и совершенно очевидным нарушением требований ЕС является наличие в украинских медицинских страховках огромного числа (обычно несколько десятков) исключений, которые позволяют страховщикам «почти законно» отказаться от оплаты оказанной туристу за рубежом медицинской помощи.

Наличие подобных исключений прямо противоречит Решению Совета ЕС2004/17/ЕС, которое, как отмечено выше, требует оплаты ЛЮБЫХ РАСХОДОВ, связанных с медицинской помощью,

Под исключения в украинских страховках попали практически все мыслимые хронические и нехронические заболевания или ситуации, которые могут обостриться или случиться в дороге. Причём, сформулированы они так хитро, что получить оплату при их возникновении очень тяжело.

В результате, туристы становятся заложниками мошеннических наклонностей украинских страховых компаний: захочет компания заплатить (что вряд ли), заплатит, а не захочет (что вероятнее всего), то либо умирай из-за отсутствия собственных средств на дорогостоящее лечение, либо годами судись с компанией в наших самых честных судах в мире.
 
«Європейське страхування» по-украински
 
Рассмотрим некоторые исключения в страховке компании «Європейське туристичне страхування»(исключения выделены жирным шрифтом, а комментарии к ним даны автором публикации).

Пункт 2.7.1 - не оплачивается лечение врождённых аномалий, деформаций и хромосомных нарушений.
Комментарий: кто-нибудь перед поездкой за рубеж знает о своих врождённых аномалиях, деформациях и хромосомных нарушениях, а, самое главное, знает ли о том, как они могут проявиться в дороге? Многие болезни можно объяснить плохой наследственностью (читай «аномалиями, деформациями и хромосомными нарушениями»). Доказать обратное тяжело. Следовательно, оплаты за лечение не видать!

Пункт 2.7.13 - не оплачивается лечение заболеваний, которые возникли до начала  периода  страхования. 
Комментарий: любое, в том числе и острое заболевание, имеет никому неизвестный латентный период, в течение которого турист может ничего не чувствовать, а проявится заболевание уже в пути. Так вот, за лечение такого заболевания он денег не получит - используя расплывчатую формулировку, страховщик имеет «прекрасную» возможность отказать в выплате ссылкой на то, что болезнь возникла до приобретения страховки. Доказать обратное тяжело!

Особое место в страховке этой компании занимают следующие исключения, которые без подозрений в адекватности их авторов читать невозможно.

Пункт 2.7.28  - не оплачивается лечение, которое осуществляется супругами, родителями или детьми.
Комментарий: кто-нибудь может назвать человека, который не относится ни к одной из перечисленных категорий? Т.е. не является ни супругом, ни родителем, ни ребёнком. Обычно все мы, в том числе и врачи, являемся и первыми, и вторыми, и третьими. Т.е., исходя из приведенного исключения, лечение, выполненное любым врачом в любой стране мира, не будет оплачено, т.к. он обязательно является либо чьим-то супругом, либо чьим-то родителем, либо чьим-то ребёнком.

Пункт 2.7.31  - не оплачиваются затраты на поиск и спасение туриста при несчастном случае в горах, на море, в джунглях или других удалённых местностях, если они осуществлены туристом без предварительного согласования со страховщиком.
Комментарий: вдумайтесь - турист за рубежом находится в критической ситуации неизвестно где, неизвестно в каком состоянии и неизвестно с какими возможностями для связи, но для своего спасения предварительно должен связаться с находящейся в Украине страховой компанией, которая работает с двумя выходными в неделю плюс праздники, а ночью и в обед вообще не работает. За жизнь застрахованных в такой компании можно только молиться!

С приведенными и другими «перлами» медицинской страховки жутко европейской страховой компании «Європейське туристичне страхування» можно ознакомиться на её сайте.
 
Из России «с любовью»
 
В российско-украинской компании «ІНГО УкраЇна» дела ещё хуже. В её страховке, текст которой подготовлен российскими хозяевами, кроме использования крайне общих и двусмысленных формулировок, которые можно трактовать по-разному, условия страховки ещё и противоречат друг другу, что в совокупности открывает широчайшие возможности для мошенничества.

В качестве примера, рассмотрим как в страховке этой компании защищены интересы туриста в случае внезапного заболевания сердца, очень вероятного при повышенных физических и эмоциональных нагрузках, сопутствующих поездкам за рубеж.

В пункте 1.1.1 страховщик обязуется выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая.
Раздел 4, пункты 4.1 и 4.1.1 признают внезапное заболевание страховым случаем.
Раздел 11, пункт 11.1 содержит перечень исключений из страховых случаев, в котором заболеваний сердца нет.
Комментарий: из двух приведенных выше первых абзацев страховки следует, что внезапное заболевание является страховым случаем, при наступлении которого страховщик обязуется выплатить возмещение.
Из третьего абзаца следует, что внезапное заболевание сердца к исключениям из страховых случаев не относится. Это означает, что внезапное заболевание сердца является страховым случаем.
Из всего этого следует, что за лечение внезапного заболевания сердца, являющегося внезапным заболеванием, страховщик обязан выплатить возмещение, обещанное двумя первыми абзацами страховки.
Что же видим дальше?

Пункты 11.2 и 11.2.8 предусматривают отказ от выплаты страхового возмещения при операциях на сердце.
Комментарий: содержание этого абзаца страховки, предусматривающего отказ от выплаты возмещения при операциях на сердце, противоречит содержанию трёх приведенных выше абзацев страховки, предусматривающих выплату возмещения при лечении внезапного заболевания сердца, частью которого может быть и операция на сердце.

Т.е. страховка содержит взаимоисключающие условия для одного и того же страхового случая - лечения внезапного заболевания сердца, Иными словами, признавая внезапное заболевание сердца страховым случаем, денежки за его лечение страховщик платить не хочет.

Таким «юридическим» жонглированием страховая компания «ІНГО УкраЇна» нарушает как свои договорные обязательства, так и требованияРешения Совета ЕС2004/17/ЕС, на которые ссылается в страховке, обеспечивая себе широчайшие возможности для обмана клиентов и попутно обогащая своего российского хозяина - страховую компанию «Ингосстрах».
 
Что делать и кто виноват?
 
Выше показано как наши страховые компании обманывают выезжающих за рубеж соотечественников, продавая им мошенническим образом составленные страховки, которые и близко не предусматривают оплаты ЛЮБЫХ РАСХОДОВ, требуемых Решением Совета ЕС 2004/17/ЕС.

Такими страховками украинские страховщики обманывают не только соотечественников, но и консульские учреждения зарубежных стран, поверившие письменным заверениям страховщиков о соответствии страховок требованиям ЕС, а с ними обманывают и зарубежные медучреждения, которые по таким страховкам денег за лечение наших граждан не получают, что дискредитирует нашу страну.

В сложнейших условиях последних лет отношение к Украине со стороны Евросоюза и Запада в целом является вопросом жизни и смерти. Поэтому, любые действия, приводящие к дискредитации страны, являются недопустимыми.

Кроме этого, при накоплении критической массы обманутых украинскими страховщиками зарубежных медучреждений возможны материальные иски к государству Украина, не обеспечившему надлежащий контроль за деятельностью страховых компаний.

Учитывая изложенное и существующее распределение сфер ответственности, мошенничеством украинских страховщиков в первую очередь должны заинтересоваться Президент Украины и подчинённые ему МИД и Нацкомфинуслуг (к сожалению, именно из-за бездействия последней и процветающей в ней коррупции стали возможными беспрецедентные масштабы мошенничества отечественных страховых компаний).

В результате решения описанной проблемы страховки должны быть приведены к соответствию требованиям ЕС и требованиям Закона Украины «О защите прав потребителей», запрещающего ущемление прав и двусмысленности в договорах с потребителями, к которым относятся и владельцы страховок.

Дальнейшее бездействие наших чиновников чревато серьёзными репутационными и экономическими потерями для Украины.

Обсудить публикацию