Газета «Финансы для всех»,
Александр Васькевич

Госфинуслуг отмечает значительный рост жалоб клиентов страховых компаний на заниженные суммы по возмещению ущерба при наступлении страхового случая. Особенно это касается КАСКО-страхования. Споры разрешаются, как правило, в судах. Но, на страховом рынке арбитрами также выступают экспертные компании, брокеры и консультационные центры, которые могут решить спорный вопрос в считанные дни, а то и в часы – в отличие от многомесячной судебной волокиты.
О том, почему страховщики занижают стоимость ущерба, как получить полную сумму, не доводя дела до судебного разбирательства, ФдВ рассказал представитель одной из экспертных компаний, которая одновременно содействует в решении споров по КАСКО и страховщикам и страхователям - заместитель генерального директора компании Audatex-Ukraine Роман Браковский.

- На что нужно обращать внимание клиенту СК при подписании договора по КАСКО?
- Есть один принципиальный момент - не нужно подписывать договор немедленно. Если вы сомневаетесь или хотите себя обезопасить, то возьмите этот договор, проконсультируйтесь со знакомыми, специалистами, юристами. Придите на следующий день со своими замечаниями и только тогда подписывайте. Когда ты стоишь на пороге расставания со своими деньгами, то спешить не надо ни при каких обстоятельствах.
Обязательно нужно посмотреть разделы, в которых описывается то, какие обязательства берет на себя страховщик, а также какие обязательства и права будут у страхователя. Кроме того, нужно обращать внимание на франшизу - условная она или безусловная.
Если СК не дает возможности ознакомится с договором, значит - она скрывает от вас реальную цену вопроса.
- Получается, что страховщикам доверять нельзя?
- Что касается страхового рынка, то ему можно и нужно доверять. Но, как и в любом финансовом бизнесе, нужно внимательно отслеживать рейтинг страховых компаний, не покупаться на легкие, дешевые предложения, тем паче они сегодня и невозможны. Например, по «автогражданке» стоимость страхового полиса регулируется правительством.
- Как подобрать СК?
- Единственное, что могу сказать – высокорейтинговые страховые компании ущерб точно возместят. Низкорейтинговые могут представить вам нереальную цену по страховому полису, но гарантии того, что вы получите возмещение, не будет. Лучше не иметь дело с малоизвестными СК.
- На чем страховщики «надувают» клиента?
- При оформлении КАСКО страховщики стараются «состарить» машину. Делают это потому, что с высоким процентом износа при возмещении потерь им нужно будет платить меньшую стоимость запасных частей. Именно при КАСКО учитывается техническое состояние автомобиля и его степень износа. Страховщики всегда стараются сделать все возможное, чтобы процент износа автомобиля, независимо от его возраста. был как можно больше. Это в какой-то мере влияет на стоимость страхового полиса.
- Какие автомобили нуждаются в КАСКО?
- Мы уже знаем из опыта и практики, что автомобили старше пяти лет страховать по КАСКО нет смысла. Владелец, попавшего в аварию 8-12-ти летнего автомобиля, получит маленькую долю того ущерба, который нанесен автомобилю, потому что процент износа и его возраст будут играть решающую роль в определении стоимости восстановительного ремонта. Фактически платятся копейки.
- Как лучше страховаться от ДТП – по КАСКО или по ОСГПО?
- От ДТП страхуются все, но нужно понимать, что в связи с введением ОСГПО, возникает вопрос: зачем страховаться по КАСКО от ДТП, а по сути страховаться дважды.
Фактически, что такое «автогражданка» - это и есть обязательное страхование от ДТП, стихийного бедствия и т.д. То есть, когда вашему автомобилю третьей стороной может быть нанесен ущерб, за исключением пожаров. Учитывая, что ОСГПО перекрывает какие-то варианты защиты вашего автомобиля, то их не нужно повторять в КАСКО. При этом можно сэкономить значительную сумму денег и быть защищенным с той же степенью вероятности. Это при условии, что вас устроит то, что вы по ОСГПО получите максимум 25 500 грн на восстановительный ремонт и до 51 000 грн в случае получения увечий.
- Страховщики часто говорят о высоком уровне мошенничества со стороны клиентов и этим мотивируют высокие тарифы.
- Страховые махинации носят двоякий, а то и трехсторонний характер. Ведь при страховом случае, каждая сторона преследует свои интересы. Автовладелец, пытаясь схитрить, хочет получить как можно большую сумму возмещения ущерба, СТО – снять как можно больше денег за ремонт, СК – минимизировать свои выплаты по обязательствам, взятым в соответствии со страховым полисом.
Борьба с махинациями возможна при строгом учете, при создании единой базы данных всего страхового бизнеса, когда можно будет отслеживать все страховые события, когда доступ к ним будут иметь все СК, или когда обсчет и расчет ущерба будет осуществляться под контролем.
- Почему расчеты оценочных компаний, СТО и страховщиков отличаются?
- Любая услуга складывается из каких-то составляющих, т.е. того что именно оценили: капот, крыло, что восстанавливается, что меняется, что новое, что красится, что не красится – так называемый счет-наряд на ремонт автомобилей, который Вам должна выдать та же СТО. И вы с этими документами можете обратиться к эксперту. Вы сможете у любого эксперта перепроверить калькуляцию в течении нескольких минут и убедиться, что в данном случае вас не обманывают и вы, действительно, получите такую сумму ущерба, сколько этот ущерб реально стоит.
Самое интересное, когда изначально начали поставляться иномарки на наш рынок, то фактически те нормативные акты, которые имелись у наших экспертов, касались автомобилей постсоветского производства («Волга», «Жигули», «Москвич»). Экспертами, на основе фантомных калькуляций, то есть, на основе «Волги» рассчитывались все ущербы по «Мерседесам», на основе «Жигулей» - «Фиаты», «Фольсфаген» и другие модели. Фактически, имея три модельных ряда советских автомобилей рассчитывали десятки модельных рядов иномарок. Достичь взаимопонимания и единого подхода к расчету стоимости ущерба помогают независимые экспертные оценки по имеющемуся программному обеспечению. К примеру, в базе данных «Аудатекса» заложена информация о более чем 30 000 автомобилях и более 90 000 вариантов оснащения.
- Что делать если СК все- таки существенно занизила стоимость ущерба?
- Получив информацию от страхового агента или компании о сумме ущерба, которую готова СК выплатить ему по страховому событию, если эта сумма вызывает у него сомнения, то он имеет возможность обратиться к экспертам для того, чтобы они перепроверили эту информацию. Если СК озвучила цифры, то Вы вправе потребовать выдачи документального подтверждения того, что эта сумма, по их мнению, является достоверной. Это нужно для того, чтобы в случае необходимости вы могли ее оспорить в суде.
Но, не обязательно сразу доводить дело до судебного разбирательства. Многие проблемы можно решить с помощью экспертов, которые являются своего рода арбитрами в спорных вопросах между страховщиком и страхователем. Они порой могут решить спорный вопрос в считанные минуты и без дополнительных расходов на адвокатов и суды.

Справка ФдВ:

ООО «Аудатекс Украина» основано в сентябре 2004 года.
Учредители:
Аудатекс Холдинг ГмбХ, Цюрих, Швейцария (Audatex Holding GmbH),
Аудатекс ГмбХ, Баар, Швейцария (Audatex GmbH).
Представительства компании находятся в 26 странах мира.
Виды деятельности:
Разработка программного обеспечения по оценке размеров и расчета полученного ущерба, создание базы данных по моделям и различным модификациям транспортных средств.