Автотранспортное страхование

31.01.2005 | Страховой брокер "Дедал" / "УкраЇна-BUSINESS " № 1

Автострахование один из самых популярных и объемных в портфеле любой страховой компании, занимающейся классическими видами страхования. С другой стороны - это самый денежноемкий и один из самых убыточных видов страхования. Только грамотная тарифная политика, сформированные технические резервы и наличие профессиональных сотрудников подразделения автострахования позволяет страховым компаниям успешно выполнять свои обязательства перед клиентами и выжить в условиях очень жесткой конкуренции.
Итак, автострахование включает в себя три подвида: страхование КАСКО, страхование гражданской ответственности, страхование водителя и пассажиров от несчастного случая. Эти три подвида могут присутствовать в одном договоре страхования.

КАСКО - это страхование транспортного средства от повреждения или уничтожения в вследствие: аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения); пожара, самовозгорания; стихийного бедствия и действия непреодолимой силы (буря, ураган, смерч, цунами, шторм, град, обвал, лавина и т.п.); кражи деталей, боя стекол и других противоправных действий третьих лиц; попадания камней, падения предметов и других несчастных случаев; угона транспортного средства, повреждения при угоне.
Все выше перечисленные страховые события конкретизируются в договоре страхования.

От чего зависит стоимость полиса страхования КАСКО или, так называемый, тариф?
Во-первых, от размера франшизы, т.е величины собственного удержания при наступлении страхового события. Ущерб, причиненный автомобилю или дополнительному оборудованию менее установленной суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленного размера франшизы, он подлежит возмещению за вычетом франшизы, оговоренной в договоре страхования.
Франшиза может устанавливаться либо в виде процентов относительно страховой суммы, либо определяться в абсолютных единицах, например, $100, $200, 500 грн.
Размер франшизы в одних компаниях жестко регламентирован, в других может выбираться страхователем.
Чем больше франшиза (больше собственное участие страхователя в покрытии ущерба), тем меньше страховой взнос, выплачиваемый страховой компании.
Высокая франшиза вынуждает страхователя покрывать за счет своих собственных средств мелкие, но чаще встречающиеся убытки.
В некоторых компаниях франшиза может изменяться в зависимости от виновности или невиновности водителя в дорожно-транспортном происшествии (ДТП).
Во-вторых, от условий страхования с учетом или без учета износа заменяемых запчастей. У некоторых компаний даже в первой год выплаты осуществляются с учетом износа заменяемых при ремонте деталей.
Этот терминологический и методический нюанс не всегда разъясняется клиентам, а банки, выдающие кредит, также не уделяет этому фактору должного внимания. Но зато величина самого тарифа очень существенно уменьшается, что и привлекает клиентов. Ведь страховка дополнительные расходы при кредитовании.
В-третьих, от условия постоянства страховой суммы в договоре страхования. Не все компании имеют смелость предложить страхователям и банкам такие условия страхования. Ведь по статистике 36% наших клиентов совершают за период действия полиса две и более аварии.
Следовательно, может случиться так, что после второго убытка размер оставшейся страховой суммы может не покрыть размер не оплаченного кредита за автомобиль. Но страховые компании и банки об этом не задумываются. Зато тариф маленький.

Гражданская ответственность владельцев транспортных средств направлена на защиту потерпевших в случае виновности лица, управляющего транспортным средством, в ДТП. Этот вид страхования может быть добровольным и обязательным.
Об обязательном виде страхования мы поговорим в нашей следующей статье.
При добровольном страховании пострадавшая в ДТП сторона получает компенсацию в пределах лимита ответственности, оговоренного в страховом полисе.
Жизненные ситуации таковы, что в результате ДТП может быть повреждены один или несколько автомобилей, разбита витрина магазина или кафе, нанесен ущерб киоску или навесу на остановке общественного транспорта.
В самом худшем случае могут пострадать пешеходы или пассажиры другого транспортного средства.
Во всех этих ситуациях должна быть доказана вина застрахованного лица в данном ДТП работниками ГАИ.
Поэтому главным является наличие специальной справки по форме №2, которая выдается только по требованию страховой компании с обязательной оплатой этой услуги на счет ГАИ
. По этой причине дела по выплате пострадавшим в ДТП затягиваются на долгие месяцы. Наших клиентов мы освобождаем от этой рутинной работы. Он должен только вызвать работника ГАИ по телефону 02 и сообщить о случившемся ДТП нашему аварийному комиссару. Последний выезжает на место аварии, помогает составить протокол и получить первичную справку работника ГАИ. Все остальные хлопоты по его автомобилю и имуществу пострадавшей стороны мы берем на себя.

Страхование водителя и пассажиров от несчастного случая распространяется на посадочные места салона собственного автомобиля и компенсирует материальный ущерб при гибели водителя или пассажиров, а также получении ими различной степени инвалидности.
Этот подвид страхования может распространяться как на определенное количество застрахованных мест в автомобиле, так и на весь салон в целом.
В последнем случае – это, так называемая, паушальная система страхования, когда страхуется весь салон автомобиля на определенный лимит ответственности. При этом если в результате ДТП, не зависимо от виновности водителя, пострадает один человек в салоне, то выплачивается 45% от лимита ответственности.
В случае гибели двух человек выплачиваемая сумма каждому составляет 35% от лимита ответственности. При гибели трех – 30% каждому, при гибели 4-х и 5-ти - по 25% и 20%, соответственно. Этот подвид страхования часто используют те родители, которые развозят в школу не только своих маленьких домочадцев, но и детей своих знакомых и соседей. Особенно он распространен среди иностранцев, проживающих в Киеве.