Опасности разрыва договора с компаниями по страхованию жизни

Для того чтобы удержать клиентов, страховые компании жизни делают невыгодными условия расторжения договора.
Накопительное страхование жизни становится все более популярным продуктом в Украине. Такой вид страхования гарантирует не только выплаты страховки, но и начисления процентов на страховые вклады и выплаты по ним даже если страховой случай не наступит. Может быть, поэтому за 2005 год объем страховых премий, собранных компаниями по страхованию жизни, вырос в два раза.

Однако долгосрочное страхование жизни несет клиенту некоторые неудобства. Наиболее значительное из них — это условия досрочного расторжения договора. Например, если вы решите перейти на обслуживание в другую компанию, где более выгодные условия. При этом «развод» со страховщиком обойдется довольно дорого.

Выкупная сумма

Многие страховые компании предлагают полисы даже на минимальные сроки — от одного года. Однако заключать такой договор не имеет смысла, поскольку накопить какую-либо существенную сумму за такое время не удастся. Дело в том, что полученные от клиентов средства страховые компании вкладывают в банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость — то есть в такие инструменты, которые принесут доход через несколько лет.

По оценкам специалистов, минимальный срок, необходимый для накопления денег в страховой компании, — десять лет. Это значит, что на протяжении этого времени вам придется регулярно вносить страховые платежи.

Если же вы решили разорвать договор страхования, то потеряете в таком случае значительную часть своих взносов. Ведь в подобной ситуации любая страховая компания выплатит вам лишь так называемую выкупную сумму. Под ней страховщики понимают объем денег, который выплачивается клиенту в случае досрочного прекращения действия договора и рассчитывается математическим методом. Размер суммы зависит от нескольких факторов, но главным образом — от продолжительности действия договора.

Проще говоря, хороший доход вы можете получить только в последние годы действия договора.

В противном случае вы заберете из компании меньше, чем уже успели туда отнести. А на протяжении первых двух-трех лет во многих компаниях выкупная сумма вообще равняется нулю.
По мнению заместителя председателя Госфинуслуг Татьяны Мосейчук, такая практика работы страховых компаний вызвана желанием удержать клиента. «Такая особенность накопительного страхования подталкивает человека, который заключил договор страхования, доводить программу до конца, — говорит она. — Это защищает людей от соблазна изъять накопленные в страховой компании деньги и потратить их на сегодняшние потребности».

Мотивация потерь

Маленькие выкупные суммы участники рынка объясняют затратами страховых компаний. «У компании есть свои накладные расходы, и она снимает их с уплаченного платежа, инвестируя оставшуюся часть, — рассказывает председатель правления страховой компании «Надежная жизнь» Галина Третьякова. — Через какое-то время инвестиционный доход перекрывает размер накладных расходов. Однако для этого требуется не один год».

Кроме того, компания вычтет из внесенных вами платежей налоги, уплаченные ею при получении этих платежей. В соответствии с Законом «О налоге на доходы физических лиц» выкупная сумма облагается подоходным налогом.

Выкупная сумма — понятие широко распространенное не только в Украине, но и за рубежом. Причем там клиенты иногда теряют еще больше. По словам директора компании «Страховой брокер «Дедал» Ибрагима Габидулина, в американских страховых компаниях выкупная сумма приравнивается к фактически внесенным платежам только на девятнадцатом году действия договора.

Инвестиционный доход никуда не денется

Несмотря на то, что страховщики вычитают из ваших взносов средства, затраченные на накладные расходы, инвестиционный доход вам будет выплачен в любом случае. Согласно Закону «О страховании», страховая компания ежегодно сообщает клиенту о том инвестиционном доходе, который начислен на страховые резервы. При этом она не имеет права отказаться от взятых на себя обязательств. «Поэтому весь инвестиционный доход, который был начислен до момента расторжения договора, в обязательном порядке должен быть выплачен клиенту», — утверждает Галина Третьякова.

Глава Всеукраинской общественной организации «Профсоюз страховых брокеров Украины» Василий Дарков рекомендует проследить, чтобы условия и порядок выплаты выкупной суммы. «Не допускается также возвращение денег наличными, если платежи осуществлялись в безналичной форме», — подчеркивает он.

07.04.2006 | Ирина СВЕТИКОВА, газета "ДЕЛО" №114